El próximo año habrá mucho en juego para las finanzas personales de los estadounidenses, entre la potencial implementación de aranceles generalizados y la incertidumbre de las extensiones de recortes de impuestos. Sin embargo, algo seguro es que algunos ahorradores para la jubilación podrán contribuir aún más dinero a sus cuentas de trabajo.
A partir del próximo año, los estadounidenses de entre 60 y 63 años podrán contribuir con hasta $11,250 de fondos adicionales a sus planes 401(k), 403(b) o 457(b), gracias a la Ley SECURE Act 2.0, una ley de 2022 que realizó una variedad de cambios en las cuentas de retiro e inversiones, incluyendo retrasar la edad para las distribuciones mínimas requeridas y flexibilizar las restricciones sobre la retirada de fondos.
Actualmente, los trabajadores pueden contribuir hasta $23,500 a un plan de jubilación 401(k) o similar en 2025, y aquellos mayores de 50 años pueden hacer lo que se conoce como una contribución «catch-up» de $7,500, para un total de $31,000. Pero gracias a la Ley SECURE Act, el próximo año ese grupo selecto de ahorradores en sus primeros 60 años podrá potenciar aún más esa contribución adicional, apartando hasta un total de $34,750 en una cuenta de trabajo en 2025, si se lo pueden permitir y sus empleadores lo permiten.
Los ahorradores son elegibles para las llamadas contribuciones «catch-up» mejoradas si cumplen la edad de 60, 61, 62 o 63 durante el año calendario. A los 64 años, ya no son elegibles para realizar la contribución mejorada, pero aún pueden hacer la cantidad estándar de la contribución «catch-up». El límite de la contribución «catch-up» mejorada es de $10,000 o el 150% del límite estándar de contribución «catch-up» para mayores de 50 años, lo que sea mayor.
El cambio está destinado a ayudar a aquellos que se acercan a la jubilación a potenciar sus ahorros, especialmente si han quedado rezagados en sus contribuciones previamente. Pero tan solo el 15% de aquellos con un plan de jubilación en el lugar de trabajo hicieron la contribución normal de «catch-up» el año pasado, según Vanguard, y aquellos que lo hacen tienden a ser sustancialmente más adinerados que el ahorrador promedio: un 55% ganan al menos $150,000 y un 39% tienen un saldo de cuenta de más de $250,000.
Los asesores financieros dicen que no hay nada de malo en contribuir más, si tienes la capacidad financiera para hacerlo. No solo tendrás más para la jubilación, sino que también disfrutarás de las ventajas fiscales de contribuir más a un 401(k). Sin embargo, Melissa Murphy Pavone, una planeadora financiera certificada (CFP) con sede en Nueva York, anima a los trabajadores a no esperar hasta los 60 años para intentar potenciar sus ahorros.
«Al maximizar tus contribuciones para la jubilación, estás construyendo una base financiera sólida para tu futuro», dice. «Las contribuciones de ‘catch-up’ ofrecen una oportunidad valiosa para que las personas mayores de 50 años aceleren sus ahorros para la jubilación.»
Las contribuciones mejoradas también dependen de los empleadores, por lo que no todos pueden acceder a ellas, señala Melissa Caro, CFP y fundadora de My Retirement Network. Además, aquellos que se acercan a la jubilación deben considerar sus necesidades de liquidez. Puede tener más sentido mantener el exceso de efectivo en ahorros que invertirlo, dependiendo de sus necesidades actuales y futuras.
«Los fondos en cuentas de jubilación vienen con restricciones de retiro», dice Caro. «Invertir estas contribuciones adicionales en activos de mayor riesgo podría exponer a los cerca de la jubilación a caídas del mercado, mientras que las Distributions mínimas requeridas aumentadas en la jubilación podrían afectar los ingresos gravables, afectando potencialmente a las primas de Medicare y a los beneficios del Seguro Social.»
Los límites de contribución para cuentas individuales de jubilación, o IRAs, no están cambiando. Los ahorradores pueden aportar $7,000 en un IRA tradicional o Roth el próximo año, mientras que aquellos mayores de 50 años pueden contribuir con $1,000 adicionales.
En resumen, la posibilidad de contribuir más a las cuentas de jubilación puede ser una gran oportunidad para acelerar los ahorros para la jubilación, pero es importante considerar cuidadosamente las necesidades financieras actuales y futuras antes de tomar decisiones. ¡Aumentar los ahorros puede ser una excelente manera de construir un futuro financiero sólido y seguro!
