Fundado por antiguos ingenieros del Valle del Silicio, Griffin Bank con sede en el Reino Unido, una plataforma bancaria como servicio impulsada por API acaba de obtener una licencia bancaria, aproximadamente un año después de iniciar el proceso de solicitud. Esto significa que ha recibido luz verde de los reguladores de servicios financieros del Reino Unido, la Autoridad de Regulación Prudencial (PRA) y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), para salir de la ‘movilización’ y lanzarse como un banco completamente operativo.
El movimiento contrasta con el de Revolut, la fintech más valiosa del Reino Unido, que a pesar de declarar repetidamente sus intenciones a lo largo de tres años, todavía no ha logrado asegurar una licencia bancaria. (Sin duda, Revolut puede consolarse en el hecho de que del 2013 al 2019, solo el 28% de las empresas alcanzaron la etapa de presentación de solicitud, según la PRA y la FCA).
Griffin afirma que ahora ofrece una plataforma completa para que las empresas fintech ofrezcan soluciones bancarias, de pagos y patrimoniales, mediante el cumplimiento automatizado y un libro mayor integrado. De hecho, es menos probable que Griffin ofrezca cuentas bancarias directamente a los consumidores, sino más bien a otras empresas que necesitan ofrecer soluciones financieras integradas como cuentas de ahorro, cuentas de custodia y cuentas para mantener el dinero de los clientes.
Los fundadores David Jarvis y Allen Rohner tienen mucha experiencia para aportar. Jarvis fue un ingeniero temprano en Standard Treasury (adquirida por Silicon Valley Bank en 2015), después de lo cual se unió a Airbnb, trabajando en infraestructura. Rohner fundó la startup de software CircleCI. Junto con Jarvis, es el autor de ‘Learning ClojureScript’, un libro introductorio sobre el lenguaje ClojureScript, que Griffin utiliza para desarrollar sus sistemas.
Argumentan que es importante que lo que Griffin ofrece sea un producto profundamente impulsado por la tecnología. El mundo bancario del Reino Unido históricamente no ha sido una industria particularmente amigable con la tecnología, pero todo cambió hace unos años cuando se impusieron normas de Open Banking en la industria supertradicional, lo que llevó al lanzamiento de una serie de neobancos como Starling, Monzo, Tide y otros.
Pero ahora que las empresas fintech están aquí para quedarse, estas y otros tipos de empresas se están inclinando hacia lo que se conoce como ‘finanzas integradas’. Las ventajas de integrar productos financieros en servicios existentes se hacen cada vez más evidentes. Aumentan el valor de vida del cliente al colocar funciones en un solo lugar. Reducen la rotación por la misma razón. Y crean nuevas fuentes de ingresos para empresas que anteriormente no ofrecían productos financieros.
El año pasado, se esperaba que los servicios bancarios como servicio crecieran un 15% cada año en los EE. UU., con un valor de casi 66 mil millones de dólares para el 2030. Entre otras empresas en el sector, el año pasado en América del Norte, Treasury Prime aseguró una Serie C de 40 millones de dólares, Synctera recaudó 15 millones de dólares y Omnio recaudó 9.8 millones de dólares. Otras empresas que se unen a la tendencia de bancos como servicio incluyen a M2P (India), Pomelo (Argentina), Cross River (EE. UU.) y Solaris (Alemania), por nombrar algunas. Y están recaudando dinero.
Comentando sobre la próxima etapa de crecimiento de Griffin, el cofundador David Jarvis le dijo a TechCrunch que los clientes de Griffin podrán tener fondos agrupados en su ‘propio banco’ en lugar de bancos más grandes, muchos de los cuales han dejado de ofrecer este tipo de servicios. Y dice que la ventaja de las finanzas integradas y los servicios bancarios como servicio no es que los consumidores «terminen con 50 tarjetas bancarias».
«Damos relieve a las partes de las finanzas integradas que son sinérgicas con nuestra tesis. Trabajaremos con una empresa de financiamiento de salarios que ya tiene una relación con el empleado porque están proporcionando acceso a salarios ganados. Y quieren hacer, digamos, cuentas de ahorro integradas. Así que están aprovechando una relación financiera existente para ofrecer servicios financieros adicionales de manera integrada. Eso tiene sentido. ¿Queremos ayudar a las personas a emitir tarjetas con su marca? No».
Dice que hay mucha «confusión histórica entre los proveedores de sistemas bancarios centrales y los proveedores de servicios bancarios como servicio», lo que significa que BaaS se mezcla con otras empresas.
«Cuando la gente habla de bancos como servicio, tienden a confundir los servicios bancarios reales con muchos servicios no bancarios que aún cumplen con el requisito, donde ‘parece un banco, huele como un banco’. Pero no lo es. Este es un espacio donde de repente importa tener una licencia bancaria real frente a un neobanco que no es un banco real. Porque podemos permitir que el cliente anidado realmente gane intereses sobre sus fondos».
También dice que además de las empresas reguladas por la FCA, hay una amplia red de empresas que no están reguladas por la FCA pero tienen alguna forma de regulador o entidad rectora que les exige mantener el dinero en una cuenta de dinero reclamado: «Entonces, contadores, abogados, una gran parte del sector inmobiliario … cualquiera que esté haciendo algo en alquileres administrados, cualquiera que esté haciendo algo en depósitos de alquileres. Todo eso necesita estar en cuentas bancarias especialmente marcadas».
El objetivo de Griffin, dice, es captar la mayor cantidad posible de ese negocio.
Los inversores están apostando a que logrará sus objetivos. Después de recaudar $28.1 millones, Griffin acaba de recaudar otros $24 millones (19 millones de libras esterlinas) en una ronda extendida de Serie A liderada por MassMutual Ventures, NordicNinja y Breega, con la participación de inversores existentes Notion Capital y EQT Ventures. En junio del año pasado, Griffin recaudó $13.5 millones en una ronda de Serie A liderada por MassMutual Ventures. La empresa ha recaudado alrededor de $52 millones desde su fundación en 2017.
