El fraude con tarjetas de crédito y el robo de identidad son dos términos que probablemente has escuchado antes. Y si has tenido mala suerte, es posible que incluso te hayas convertido en víctima de uno de estos dos crímenes tú mismo.
Sin embargo, el fraude con tarjetas de crédito y el robo de identidad no son lo mismo. Ambos pueden implicar el robo de información que te pertenece, pero uno es mucho más fácil de detener y recuperarse.
Sigue leyendo para ver cómo difieren el fraude con tarjetas de crédito y el robo de identidad. Además, incluiré algunos consejos sobre cómo recuperarse de estos crímenes si los malos logran obtener tu información personal.
Fraude con tarjeta de crédito:
¿Alguna vez un emisor de tarjetas de crédito te ha contactado sobre una transacción sospechosa que no autorizaste? ¿O alguna vez has revisado el resumen de tu tarjeta de crédito para descubrir cargos que no hiciste? Si puedes responder sí a alguna de estas preguntas, es probable que hayas sido víctima de fraude con tarjeta de crédito.
El FBI define el fraude con tarjetas de crédito como «el uso no autorizado de una tarjeta de crédito o débito, u otro medio de pago similar (ACH, EFT, cargo recurrente, etc.), para obtener fraudulentamente dinero o bienes. Los números de tarjetas de crédito y débito pueden ser robados de sitios web no seguros o pueden obtenerse en un esquema de robo de identidad».
Técnicamente, el fraude con tarjeta de crédito puede clasificarse como un tipo de robo de identidad. Aun así, no es realmente lo mismo que tener tu identidad robada.
Claro, puede ser molesto descubrir que alguien robó la información de tu tarjeta de crédito. Puede ser molesto descubrir que un ladrón usó tu cuenta para pagar compras no autorizadas. Sin embargo, el robo de tarjetas de crédito suele ser mucho más fácil de detener y solucionar en comparación con otras formas de robo de identidad.
Por ejemplo, el escritor de tarjetas de crédito de TPG, Danyal Ahmed, tuvo su Chase Sapphire Reserve® comprometida dentro de dos días de recibir la tarjeta en 2016. Utilizó su tarjeta por primera vez para pagar una comida en un restaurante, y poco después de la transacción en persona, su tarjeta tenía casi $10,000 en cargos no autorizados.
A continuación, se presentan algunos consejos sobre cómo manejar el fraude con tarjetas de crédito si te sucede a ti.
Robo de identidad:
El robo de identidad es un término que los profesionales suelen usar para describir algo mucho peor que unos pocos cargos no autorizados en tu cuenta de tarjeta de crédito. Según el FBI, «el robo de identidad ocurre cuando alguien asume tu identidad para realizar fraudes u otros actos criminales».
¿Cómo obtienen los criminales la información que necesitan para asumir tu identidad? El FBI explica que los delincuentes pueden obtener tu información personal de una variedad de fuentes, como:
– Robando tu billetera
– Rebuscando en tu basura
– Comprometiendo tu información de crédito o bancaria
– Acercándose a ti (en persona, por teléfono o en Internet) para pedir la información
Cuando alguien roba tu información personal identificativa (por ejemplo, nombre, dirección, número de Seguridad Social, fecha de nacimiento, etc.) y utiliza esa información para abrir cuentas fraudulentas en tu nombre, esto se llama fraude con el verdadero nombre. Cuando la mayoría de la gente dice que le han robado la identidad, el fraude con el verdadero nombre es el delito al que realmente se refieren.
A diferencia del fraude con tarjetas de crédito, el fraude con el verdadero nombre tiene el potencial de perseguirte durante años. Tratar de recuperarse del robo de identidad puede ser una tarea mucho más grande que simplemente cambiar tu número de tarjeta de crédito para detener a un ladrón. Afortunadamente, existen leyes federales diseñadas para proteger a las víctimas del robo de identidad.
A continuación, se presentan algunos consejos sobre cómo recuperarse del robo de identidad si te sucede a ti.
Recuperándote del fraude con tarjeta de crédito:
Si alguien usa tu tarjeta de crédito sin tu permiso, mi primer consejo es que no entres en pánico. Gracias a la ley federal, en realidad estás muy protegido contra la responsabilidad por fraude.
De hecho, siempre que informes cargos fraudulentos de manera oportuna (dentro de 60 días), es probable que no te hagan responsable de las transacciones falsas.
Aquí tienes un vistazo a las dos leyes federales principales que te protegen del fraude con tarjeta de crédito y débito.
– Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA): La FCBA limita tu responsabilidad por transacciones fraudulentas con tarjeta de crédito a un máximo de $50. Pero no te demores. Debes informar cualquier cargo no autorizado a tu emisor de la tarjeta dentro de 60 días para disfrutar de esta protección. Como cuestión de servicio al cliente, las cuatro principales redes de tarjetas de crédito actualmente tienen políticas de fraude sin responsabilidad. Esto significa que si informas las transacciones fraudulentas a tu emisor de la tarjeta de manera oportuna, es probable que nunca tengas que pagar un solo centavo de tu bolsillo.
– Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA): La EFTA limita tu responsabilidad por el fraude con tarjetas de débito a no más de $500 ($50 si informas el fraude dentro de dos días hábiles). Además de límites de responsabilidad más altos, el fraude con tarjetas de débito puede ser más doloroso por otra razón. A diferencia del fraude con tarjetas de crédito, es tu dinero personal el que un ladrón está robando cuando ocurre el fraude con tarjetas de débito. Como resultado, los fondos en tu cuenta bancaria pueden quedar retenidos e inaccesibles para usar mientras tu banco investiga cualquier actividad no autorizada.
Como puedes ver arriba, las protecciones contra el fraude con tarjetas de débito no son tan sólidas como las protecciones contra el fraude con tarjetas de crédito. Esta es una de las razones por las que recomiendo que la mayoría de las personas opten por las tarjetas de crédito como su método de pago principal. La clave aquí, por supuesto, es asegurarte de poder comprometerte a pagar tu saldo completo cada mes.
Recuperándote del robo de identidad:
Si alguien roba la información de tu tarjeta de crédito, puedes informar el fraude a tu emisor de la tarjeta, y este cerrará la cuenta. Mientras ese ladrón no pueda acceder a tu nuevo número de tarjeta (pista: actualiza tus contraseñas en línea con frecuencia para estar más seguro), el problema debería haber terminado.
Lo mismo no es cierto cuando tu información personal identificativa es robada.
No puedes cambiar exactamente tu número de Seguro Social y tu fecha de nacimiento para evitar que los delincuentes utilicen tu información para su propio beneficio. Pero la buena noticia es que puedes hacerlo mucho más difícil para los malos obtener ganancias con tus datos personales.
Así es cómo.
– Coloca alertas de fraude en tus informes de crédito con Equifax, TransUnion y Experian: La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) te da el derecho de colocar alertas de fraude gratuitas en tus informes de crédito con los tres principales burós de crédito. Cuando colocas una alerta de fraude, le dice a los prestamistas que deben contactarte primero para confirmar tu identidad antes de abrir cualquier nueva cuenta de crédito en tu nombre.
– Congela tus tres informes de crédito: Con una alerta de fraude, un prestamista debe pedirte permiso antes de abrir una nueva cuenta en tu nombre. Esto deja un pequeño margen para el posible error humano. Con un congelamiento de crédito, por otro lado, los nuevos prestamistas no pueden acceder a tus informes a menos que tú permitas que se vean tus informes. (Esto se logra «descongelando» tus informes con anticipación con un código PIN o contraseña).
– Revisa tus informes de crédito con frecuencia en busca de signos de fraude: la FCRA solo te permite esperar que se incluya información precisa en tus informes de crédito. Sin embargo, es tu responsabilidad verificar que tus informes estén libres de errores. Si no has reclamado tus tres informes de crédito gratuitos de AnnualCreditReport.com en los últimos 12 meses, ese es un buen lugar para comenzar. Además, recomiendo verificar tus informes de crédito al menos una vez al mes como una medida de seguridad adicional. (Consejo: verificar tu propio informe de crédito nunca dañará tu puntuación de crédito).
– Informar el robo de identidad de manera oportuna: Si te conviertes en víctima de fraude con el verdadero nombre, es importante informar cuentas fraudulentas a las tres agencias de informes crediticios de manera oportuna. Puedes visitar el sitio web del Gobierno Federal IdentityTheft.gov para crear un informe. Una vez completado, envía tu informe de robo de identidad a Equifax, TransUnion y Experian. Según la FCRA, las agencias de informes de crédito deben bloquear la información fraudulenta de tus informes de crédito dentro de cuatro días hábiles de recibir tu informe de robo de identidad.
Ser proactivo es la clave:
Independientemente de si eres víctima de fraude con tarjetas de crédito o robo de identidad, es crucial ser proactivo. No puedes esperar que tu emisor de la tarjeta o las agencias de informes crediticios detecten el fraude en tu nombre (aunque a veces podrías tener suerte). Es tu responsabilidad asegurarte de que tus informes de crédito y los resúmenes de tus tarjetas de crédito contengan información precisa.
Haz un hábito de revisar tus resúmenes de tarjetas de crédito y tus tres informes de crédito cada mes en busca de errores, equivocaciones y fraudes. Si descubres actividad sospechosa, recuerda que estás protegido por la ley federal siempre que informes el problema de manera oportuna.
En resumen:
Aunque tanto el fraude con tarjetas de crédito como el robo de identidad son situaciones terribles, puedes recuperarte más rápido del fraude con tarjetas de crédito gracias a las leyes federales y la protección de responsabilidad cero en las tarjetas de crédito. Por otro lado, el robo de identidad es un problema mucho mayor donde tu información personal, como tu número de Seguro Social, fecha de nacimiento y dirección, se ve comprometida. En cualquier escenario, reporta actividad sospechosa de inmediato a tu emisor de la tarjeta de crédito y a la agencia de informes crediticios para asegurarte de estar protegido.
Es importante estar alerta y tomar medidas proactivas para proteger tu información personal y financiera. Recuerda que la prevención es clave para evitar convertirte en víctima de estos delitos cibernéticos. ¡No bajes la guardia y mantente seguro en línea!
