Comprar un auto suele ser la segunda compra más costosa que las personas hacen después de una casa. La compañía de monitoreo crediticio Experian estima que el 80% de los autos nuevos y el 38% de los autos usados se compran con la ayuda de un préstamo.
Dado que hay muchas compañías que ofrecen diferentes tipos de financiamiento, es importante investigar y comparar antes de comprometerse. Es una decisión importante que puede parecer abrumadora, pero esperamos que esta guía ayude en el proceso.
1. Conoce tu puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito determinará mucho acerca de tu préstamo para el auto, incluyendo cuánto dinero puedes pedir prestado y cuál será tu tasa de interés. A su vez, eso decidirá cuál será tu pago mensual y cuánto tiempo tomará pagar el préstamo.
Hay tres principales compañías de monitoreo crediticio, Equifax, Experian y TransUnion, y puedes utilizar cualquiera de ellas visitando AnnualCreditReport.com. Estos informes de crédito son gratuitos, así que ten cuidado con quienes cobran por esto. Además, un informe de crédito es una buena forma de ver si ha habido actividad fraudulenta en tus cuentas.
Mientras más alto sea tu puntaje de crédito, menor será la tasa de interés. Experian tiene un desglose de cómo se clasifica tu puntaje de crédito, pero esto no es definitivo. Diferentes prestamistas considerarán los números de manera diferente, dentro de lo razonable.
2. Compara opciones
Una vez que sepas tu puntaje de crédito, puedes comenzar a buscar el mejor préstamo. Los lugares más comunes para obtener un préstamo son:
– Bancos: Estas instituciones generalmente ofrecen tasas decentes, pero por lo general requerirán un puntaje de crédito por encima del promedio para calificar. Es probable que también necesites tener una cuenta con el banco. Los bancos nacionales más grandes tienden a tener aplicaciones y sitios web convenientes para facilitar los pagos.
– Cooperativas de crédito: Estos prestamistas orientados a la comunidad suelen tener las mejores tasas. Es probable que necesites ser miembro de la cooperativa de crédito, pero algunas son fáciles de unir. Puede que no tengan la comodidad de un banco nacional grande, pero si el costo total es tu preocupación, las cooperativas de crédito suelen ser la mejor opción.
– Prestamistas en línea: Estos no tienen ubicaciones físicas y ofrecen préstamos con tasas competitivas. Es posible que puedas obtener cotizaciones de varios prestamistas en un solo lugar.
– Concesionarios: Por último, los concesionarios de autos nuevos y usados estarán más que felices de financiar el préstamo para ti y procesarlo junto con la documentación de la venta, pero hay un precio por la conveniencia. Es probable que las tasas de interés sean las más altas entre todas las opciones, a menos que estén ofreciendo una promoción especial.
La compra de un auto se trata de negociación, y el préstamo no es diferente. Es posible que obtengas mejores condiciones al informar al prestamista que estás comparando préstamos.
3. Conoce tu presupuesto
Varios calculadores de préstamos para autos en línea pueden ayudarte a calcular tu pago mensual y cuánto habrás gastado en total para cuando pagues el préstamo. Puedes extender la duración del préstamo para tener un pago mensual más bajo, pero costará más a largo plazo.
Considera que, además de los pagos mensuales, debes tener en cuenta el seguro, el combustible y el mantenimiento. También es una buena idea ahorrar para reparaciones importantes.
4. Obtén la aprobación previa
Una vez que hayas seleccionado varios prestamistas, es hora de obtener la aprobación previa para tu préstamo. Esto es diferente a precalificar, en el cual los prestamistas te dan una estimación aproximada de cuáles serán los términos de tu préstamo. Precalificar requiere lo que la industria financiera llama una «consulta suave» de tu puntaje de crédito, que no es tan detallada como la «consulta dura» de una aprobación previa. Al obtener la aprobación previa, no estás obligado a comprometerte con el prestamista si encuentras una mejor oferta.
La aprobación previa te dará los números más precisos de lo que puedes esperar al finalizar el préstamo. Sin embargo, si quieres obtener la aprobación previa de varios prestamistas, las consultas reducirán tu puntaje de crédito un poco cada vez. Es mejor organizarlo para que los diversos prestamistas hagan consultas de crédito dentro de un período de una a dos semanas, lo que reducirá el impacto en tu puntaje de crédito.
Para obtener la aprobación previa, es posible que necesites proporcionar documentación, incluyendo prueba de identidad, prueba de ingresos (como talones de pago) y número de Seguro Social. Declaraciones adicionales mostrando tus activos pueden ayudarte a obtener una tasa de interés mejor. Si te has mudado recientemente, es posible que el prestamista solicite una prueba de residencia (como un estado de cuenta hipotecario o de arrendamiento). También pueden pedir el año, marca y modelo del auto que planeas comprar.
5. Finaliza tu préstamo
Para este punto, deberías haber reducido tus opciones a un prestamista. Con la aprobación previa, puedes buscar el auto real. Puede que valga la pena ver si el concesionario puede superar el préstamo para el que has sido preaprobado. A veces ofrecen promociones con tasas de interés bajas o nulas.
Una vez que hayas seleccionado un auto y acordado el precio de compra con el concesionario, notifica al prestamista. Es posible que te pidan información adicional, incluyendo el año, marca y modelo, número de identificación del vehículo, precio de compra, registro del vehículo y prueba de seguro. En ese momento, das el pago inicial al concesionario y el prestamista proporcionará los fondos restantes. Si decides optar por el plan de financiamiento del concesionario, ellos se encargarán de esta parte por ti.
¡Finalmente, es hora de obtener las llaves y conducir tu nuevo auto!
