El aumento de las tasas de interés de la Reserva Federal ha encarecido el obtener una hipoteca y llevar una deuda en tarjeta de crédito, pero también ha hecho más lucrativo para las personas ahorrar. Al guardar tu dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento o un certificado de depósito (CD), puedes obtener una tasa que supera el 5%.
Si estás buscando un lugar para guardar tu dinero por un período fijo, un CD podría ser una opción sólida, especialmente porque los rendimientos anuales de los CD de diferentes plazos son los más altos de los últimos dos años.
Con un CD, bloqueas tu dinero por un período fijo a cambio de una tasa de interés fija. La única trampa es que si retiras tu dinero antes de tiempo, deberás pagar una penalización por retiro anticipado, que típicamente equivale a unos meses de interés.
Cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar la tasa de los fondos federales en 2022, las tasas en cuentas de depósito como los CDs aumentaron. En junio de 2022, la tasa nacional de un CD a 12 meses era del 0.25%. Ahora, es del 1.86%. Eso es un aumento de más de siete veces.
También ha habido un aumento similar en los rendimientos anuales de los CDs a 5 años: desde junio de 2022 hasta diciembre de 2023, la tasa en los CDs a 60 meses aumentó casi tres veces, del 0.48% al 1.4%.
Sin embargo, si estás dispuesto a buscar CDs, es posible que obtengas tasas más altas. Los bancos en línea suelen ofrecer mejores rendimientos anuales que los bancos tradicionales. Algunos de los mejores CDs de 1 y 5 años tienen tasas que superan el 5% y el 4%, respectivamente.
Aquí hay algunas instituciones que ofrecen regularmente excelentes tasas en CDs:
¿Por qué los CDs a corto plazo ofrecen APYs más altos que los CDs a largo plazo?
Por lo general, los inversionistas reciben una tasa más alta por atar su dinero por períodos más largos de tiempo, pensando en ello como una recompensa por desprenderse de su efectivo. Sin embargo, actualmente puedes obtener una tasa de interés más alta optando por inversiones con duraciones más cortas en lugar de las más largas.
Esto se debe a la curva de rendimiento invertida. Una curva de rendimiento es un gráfico que representa los rendimientos de los valores (generalmente bonos) con diferentes vencimientos pero con una calidad crediticia similar.
Por lo general, la curva es ascendente, con bonos de vencimientos más largos ofreciendo rendimientos más altos. Pero actualmente, la curva está invertida: a partir del 10 de enero de 2024, un bono del tesoro a 2 años ofrece un rendimiento del 4.37%, mientras que uno a 10 años tiene un rendimiento del 4.02%.
¿Deberías optar por un CD a corto o largo plazo?
Es importante considerar tu horizonte de inversión y necesidades de liquidez al elegir entre un CD a corto o largo plazo. Frank Newman, Director de Construcción y Diligencia en Portfolio en Ally, recomienda utilizar una cuenta de ahorros o mercado de dinero para tu fondo de emergencia, que puede utilizarse para cubrir gastos inesperados como una reparación del hogar.
Por ejemplo, un CD a 5 años podría ser un buen lugar para guardar tu pago inicial si estás pensando en comprar una casa dentro de unos años. Obtendrás algún interés adicional en tu pago inicial y si eliges obtener un CD en un banco o cooperativa de crédito asegurada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), tu dinero está seguro hasta $250,000.
Aunque los CDs con vencimientos más largos pueden no ser adecuados para todos, los inversionistas que optan por un CD a corto plazo deben tener en cuenta el riesgo de reinversión, que ocurre cuando las tasas de interés disminuyen y debes reinvertir tus fondos a una tasa de interés más baja una vez que madure tu inversión.
Recientemente, la Fed señaló que es probable que haya terminado de aumentar las tasas y comenzará a reducirlas este año. Muchos inversionistas esperan un recorte de tasas en marzo.
«Cuando la tasa de los fondos federales disminuye cuando la Fed comienza a reducir, pierdes ese rendimiento», dice Preston Caldwell, Economista Jefe de EE. UU. para Morningstar.
Al atar tu dinero en un CD, obtienes una tasa de rendimiento garantizada, pero solo si no accedes a tu dinero antes de que venza el plazo. De lo contrario, tendrás que pagar la temida cuota de penalización por retiro anticipado.
Aunque es poco probable que las tasas de los CDs suban aún más, no abras un CD solo porque la Fed podría comenzar a reducir las tasas pronto.
James Martielli, jefe de servicios de inversión y trading en Vanguard, incentiva a las personas a no tomar decisiones de inversión basadas principalmente en si la Fed aumentará o reducirá las tasas.
«Desde el punto de vista de un inversionista, las tasas de interés suben y bajan, y si se enfocan demasiado en eso, podrían estar perdiendo el bosque por los árboles», dice Martielli. «Si estás enfocado en la inversión a corto plazo o el ahorro, probablemente sea más importante centrarse en tus necesidades y preferencias. ¿Estás buscando rendimiento, seguridad o conveniencia?»
En última instancia, los consumidores deberían optar por un CD solo si se ajusta a sus metas financieras. La elección entre un CD a corto o largo plazo debe basarse en su tolerancia al riesgo, horizonte temporal y necesidades de liquidez, independientemente de lo que haga la Fed con las tasas de interés.
